Kredit je najbolji način kako da dođete do velikog iznosa novca na brz i jednostavan način, ali kredit se mora koristit i uzimati pametno.
Naime svi znamo za kamatnu stopu koja je vezana za svaki kredit, ali često ne znamo kako banke računaju kamatu. Postoji mnogo sitnih slova koja se preskoče kada je u pitanju analiza kredita i kada vršimo zadnji pregled dokumentacije.
Jednostavno ljudi zbog želje da što prije riješe papirologiju prelete preko kamatne stope ili smatraju da je ona onakva kakva treba biti. Međutim često banke ne prikažu sve detalje korisnicima zbog toga je veoma važno da čitate sve dijelove ugovora i da se obrazujete kako banke računaju kamatu.
Što više znanja imate o određenoj temi to će vam biti lakše prilikom cijelog procesa. Mnogi ljudi se boje kredita međutim ako se dobro organizujete i sve isplanirate možete podići ozbiljnu količinu novca, a da pri tome redovno otplaćivate kredit i živite normalnim i ugodnim životom.
Razlika između kamatnih stopa
Naravno ne postoji samo jedna kamatna stopa. Banke dijele različite kamatne stope za različite situacije, ali generalno prilikom bilo kojeg kreditiranja pročitat ćete jednu od ove tri kamate, a to su nominalna, realna i efektivna kamatna stopa.
Nominalna kamatna stopa je dogovorena stopa
Po toj stopi, na primjer vlasnici kuća plaćaju hipotekarni kredit i banke štedišama isplaćuju kamate na štednju. Dužnici plaćaju, a štediše primaju kamate po nominalnoj kamatnoj stopi.
Dužnicima i štedišama nije važno samo koliki je nominalni iznos koji plaćaju odnosno primaju, nego i koliko robe odnosno usluga mogu kupiti novcem koji će dobiti. Ekonomisti ovaj pojam nazivaju kupovnom moći novca.
Ona s vremenom obično pada jer cijene rastu zbog inflacije. Uzmemo li u obzir inflaciju, vidjet ćemo koji je realni trošak zaduživanja. Najjednostavniji način na koji se računa realna kamatna stopa je taj da od nominalne kamatne stope oduzmemo predviđenu inflaciju.
Efektivna kamatna stopa slično kao realna se samo nastavlja na nominalnu kamatnu stopu. Odnosno efektivna kamatna stopa informativno pokazuje širi obuhvat troškova zaduživanja. Dakle, s efektivno kamatnom stopom imate uvid u više stvari i bolje možete planirati budućnost ako znate kolika je efektivna kamatna stopa.
Bez obzira o kojoj kamatnoj stopi se radi morate biti svjesni da je kamata krucijalna ako se želite zadužiti. Morate dobro isplanirati vašu budućnost, a najbolji plan ćete napraviti ako dobro proučite sve kamatne stope koje vam banka nudi.
Naravno ne morate obaviti sve u prvoj banci mi vas ohrabrujemo da tražite različite ponude i da čujete različita mišljenja. Možda određena banka ima bolju nominalnu kamatnu stopu, druga banka pak ima bolju efektivnu kamatnu stopu vi birajte gdje je vama najbolje i najpovoljnije.
Primjer računanja kamatne stope
Kako tekst ne bi bio ogroman jer je sama tema veoma široka u ovom dijelu ćemo govoriti kako se to računa efektivna kamatna stopa.
Naime EKS odnosno efektivna kamatna stopa je dekurzivna kamatna stopa koja se izračunava primjenom složenog kamatnog računa. Kod dekurzivnog način izračuna kamate, obračun se provodi na kraju određenog vremenskog razdoblja na početni iznos kredita.
U složenom kamatnom računu početni iznos može biti promjenjiv odnosno radi se o obračunu kamate na početni iznos i na početnu kamatu.
Kod izračuna EKS -a primjenjuje se stvarni broj dana u mjesecu to jeste 365 ili 366 dana u godini. Ona se iskazuje na godišnjem nivou s dvije decimale. Maksimalna EKS na kredite građana je propisana zakonom.
Stoga sve zavisi od države do države koliko kamatnu stopu dozvoljava i kako je postavljen bankarski sistem u toj državi.
Kao što možete vidjeti mnogo posla se ulaže u efikasno izračunavanje kamatne stope, stoga nikako kao laik ne bi trebali ulaziti u proces dizanja kredita.
Potrebno je da se educirate, a ako mislite da neko drugi može bolje obaviti posao onda možete potražiti pomoć finansijskog savjetnika i osigurati sebi što bolju i povoljniju kamatnu stopu.
